Fibrianto.com: Asuransi

Tips Investasi: Alasan untuk meninjau kembali Portofolio Investasi Anda

Tujuan dari meninjau kembali portofolio investasi adalah untuk memastikan bahwa kebutuhan dan tujuan investasi yang kita inginkan dapat tercapai.

Bila anda masih ragu untuk meninjau kembali portofolio investasi, berikut adalah 5 alasan yang perlu anda pertimbangkan mengenai pentingnya meninjau kembali portfolio investasi, yang kami sadur dari Fidelity.com.

5 alasan untuk meninjau kembali portofolio investasi, yaitu:

1. Perubahan Tujuan Investasi

Tentu di awal tahun anda telah menyusun berbagai tujuan investasi yang disesuaikan dengan kebutuhan. Seiring berjalannya waktu, kondisi saat ini bisa jadi berbeda dibandingkan awal tahun. Contohnya, Anda telah memiliki tujuan investasi untuk membeli rumah atau pendidikan anak-anak.

Masihkah sama nilai investasi yang anda butuhkan. Anda bisa menanyakan kembali harga rumah saat ini dan biaya pendidikan anak disekolah yang diharapkan, apakah ada perubahan nilai? Apakah nilai investasi yang anda dapatkan masih dapat mengakomodirnya?

Periksalah portfolio investasi anda. Bila anda menginvestasikan di reksadana, lihatlah strategi manajer investasi, masihkah sesuai dengan kebutuhan anda. Bila tidak sesuai, saatnya anda melakukan perubahan terhadap komposisi portfolio anda.

2. Perubahan biaya-biaya

Walaupun terkadang biaya – biaya yang timbul di portofolio investasi ini dianggap kecil, seperti biaya jual, beli, pajak, administrasi, dll. Namun, anda tetap harus mengetahui sistematika pemotongan biaya, terutama bila anda termasuk investor aktif yang sering melakukan transaksi beli, jual ataupun pengalihan (switching). Dengan mengetahui sistematika pemotongan ini anda tetap dapat meminimalisasikan biaya yang timbul dan mendapatkan hasil optimal.

3. Perubahan rencana investasi properti

Tidak dapat dipungkiri, khususnya di Indonesia, hampir sebagian besar masyarakat menuliskan properti sebagai tujuan investasi. Bila anda memiliki tujuan investasi di properti, anda harus mempertimbangkan perubahan kondisi diri anda. Perubahan seperti pernikahan, perceraian, kelahiran dan meninggal adalah 4 kejadian besar yang akan mempengaruhi rencana investasi properti anda. Contohnya diawal tahun anda menginginkan rumah dengan 2 kamar tidur, namun ketika anda mengetahui bahwa anda akan memiliki anak, bisa jadi anda membutuhkan rumah dengan kamar yang lebih banyak.

4. Perubahan rencana pensiun

Perubahan kondisi anda, seperti menikahkan anak, memiliki cucu, perceraian, dan lain-lain mungkin akan merubah rencana pensiun anda. Perubahan rencana pensiun akan merubah tujuan investasi anda, dan tentunya merubah kebutuhan dana yang anda inginkan. Buatlah tujuan investasi yang baru dan sesuaikanlah portfolio anda.

5. Perubahan kebutuhan asuransi dan perubahan ahli waris

Asuransi merupakan proteksi atas ketidakpastian risiko yang dapat terjadi pada diri anda, seperti risiko meninggal, atau sakit keras. Ketidakpastian risiko ini dapat muncul sewaktu-waktu tanpa kita ketahui, karenanya menganalisa kebutuhan asuransi anda secara rutin dapat melindungi keluarga anda dari hal yang tidak diinginkan, seperti penurunan kemampuan biaya hidup.

Kebutuhan asuransi anda akan berubah seiring dengan kondisi anda, Contohnya bila jumlah anggota keluarga anda bertambah, maka kebutuhan biaya hidup akan meningkat. Hal ini berarti nilai perlindungan anda harus ditambahkan untuk memastikan keluarga anda dapat terlindungi. Penambahan asuransi akan merubah komposisi portfolio investasi anda.

Selain meninjau ulang kebutuhan asuransi, perlu juga untuk meninjau ulang ahli waris. Perubahan kondisi anda seperti status pernikahan, kelahiran anak atau meninggalnya salah satu anggota keluarga dapat membuat anda harus melakukan perubahan ahli waris. Hal ini dilakukan untuk menjamin ahli waris yang berhak tetap dapat menerima manfaat asuransi.

Untuk meninjau ulang portofolio investasi memang membutuhkan waktu dan pertimbangan yang mendalam, namun hal ini dapat membantu anda mencapai tujuan investasi yang anda inginkan.

9:44 PM
0 Comments

MEMILIH INSTRUMEN INVESTASI: Asuransi Unit Link vs Reksadana

Asuransi

Utangpiutang.com - Anda yang memiliki penghasilan, tentu sebaiknya menyisihkan sebagian pendapatan untuk dapat di tabung. Tetapi penting juga bagi Anda untuk dapat menyisihkan pendapatan untuk di investasikan guna memperoleh keuntungan di masa depan. Selain itu, dimasa kini pun semakin banyak kaum muda, baik pria maupun wanita mulai menyadari pentingnya menyisihkan penghasilan untuk diinvestasikan.

Memilih Instrumen Investasi

Saat ini di Indonesia banyak dipasarkan instrument investasi yang dapat Anda pilih sepeti maraknya pemasaran produk-produk asuransi unit link. Unit link adalah produk asuransi yang menggabungkan layanan asuransi dan investasi sekaligus. Dengan menjadi nasabah asuransi unit link, seseorang bisa mendapatkan manfaat ganda yaitu perlindungan asuransi dan investasi. Produk asuransi yang ditawarkan bisa berbentuk asuransi kesehatan atau asuransi jiwa, tetapi biasanya dipasarkan dalam kemasan yang lebih menarik bagi masyarakat: misalnya tabungan masa depan atau asuransi pendidikan.

Seperti halnya asuransi biasa, nasabah asuransi unit link membayar premi setiap jangka waktu tertentu, biasanya bulanan. Perbedaannya, nasabah unit link membayar premi dalam dua porsi: porsi premi perlindungan dan porsi investasi. Premi perlindungan berfungsi sama dengan premi pada asuransi biasa. Sedangkan porsi investasi akan disetorkan oleh perusahaan asuransi kepada manajer investasi untuk dikelola. Pada produk-produk tertentu, jika nantinya tingkat pengembalian dari nilai investasi bisa menutupi biaya premi, maka nasabah memiliki pilihan untuk tidak membayar premi.

Sebagian besar perusahaan-perusahaan jasa manajer investasi ini biasanya memiliki produk reksadana retail yang ditawarkan ke masyarakat. Ini yang membuat saya berpikir keuntungan dan kerugian mengikuti layanan asuransi dan reksadana secara terpisah, ketimbang mengikuti layanan unit link yang menggabungkan kedua jenis layanan tersebut.

Menjadi nasabah investasi unit link dan reksadana sebenarnya tidak jauh berbeda. Dalam keduanya, nasabah diminta untuk memilih kemana dana yang di setorkan akan di investasikan. Pilihan yang disediakan adalah ekuitas (saham), fixed income (pendapatan tetap), pasar uang atau kombinasi di antaranya. Keduanya sama-sama memiliki resiko yang kurang lebih sama, tergantung dari jenis investasi yang dipilih. Tetapi tentunya bukannya tidak ada perbedaan sama sekali. Dan hal tersebut dapat dilihat dari laporan perkembangan unit link dan reksadana yang dipasarkan.

Besar Biaya Akuisisi

Biasanya, asuransi unit link dipasarkan secara sangat agresif, tidak jarang menggunakan sistem pemasaran langsung. Di sisi lain, manager investasi minim melakukan pemasaran. Pemasaran yang agresif bisa menjaring lebih banyak nasabah, tetapi biaya akuisisi akan semakin tinggi dan biaya ini tetap akan dibebankan kepada nasabah.

Sebagai contoh, salah satu produk asuransi link unit membebankan biaya akuisisi kepada nasabah sebesar 41% dari setoran porsi premi asuransi untuk lima tahun pertama. Biaya ini kemudian akan ditalangi dengan tidak memberikan sebagian manfaat asuransi pada tahun pertama dan sisanya kemudian dibebankan pada setoran porsi investasi pada tahun berikutnya.

Transparansi

Reksadana biasanya jauh lebih transparan daripada produk investasi yang ada dalam unit link. Biasanya, nasabah reksadana dapat dengan mudah mengetahui informasi-informasi seperti sejarah perkembangan investasi, resiko, alokasi aset, biaya jasa pengelolaan dan sebagainya. Sedangkan dalam unit link, seringkali sulit untuk mendapatkan informasi-informasi yang berhubungan dengan manajer investasi beserta biaya dan kinerjanya. Kebanyakan agen asuransi biasanya lebih banyak berkutat pada ilustrasi yang abstrak tanpa dengan jelas memberi tahu parameter-parameter pembentuk ilustrasi tersebut. Terlebih lagi, calon nasabah yang awam tidak memiliki pembanding yang cukup untuk menilai kualitas yang diberikan oleh ilustrasi tersebut.

Pada produk unit link ada lebih banyak variabel yang berperan. Hal ini menjadikan ilustrasi yang diberikan oleh penyedia layanan asuransi menjadi sangat rumit, terutama bagi calon nasabah yang belum mengenal asuransi dan/atau reksadana. Jika calon nasabah tidak cukup jeli dalam menganalisis ilustrasi yang diberikan, bukan tidak mungkin akan ada biaya-biaya siluman yang tidak disadari oleh calon nasabah. Tidak jarang, biaya-biaya ini baru diketahui nasabah pertama kali dari polis yang didapatkan, atau bahkan ketika biaya tersebut dibebankan kepada nasabah.

Pada unit link, akan menjadi sangat sulit bagi calon nasabah untuk membandingkan satu layanan asuransi unit link dengan layanan unit link lainnya karena sistem yang digunakan bisa jadi jauh berbeda. Membandingkan dua atau lebih layanan asuransi biasa sudah cukup rumit tanpa harus dicekcoki dengan berbagai macam urusan investasi yang nyatanya tidak benar-benar terpisah dengan asuransi.

Dengan memisahkan asuransi dan reksadana, perhitungan yang perlu dilakukan oleh nasabah akan menjadi jauh lebih transparan dan sederhana.

Perhitungan Inflasi pada Jumlah Pertanggungan

Beberapa produk unit link memberi fitur utama yaitu janji putus pembayaran premi setelah tahun tertentu, yang tergantung pada perkembangan investasi. Yang jarang diperhatikan oleh nasabah adalah faktor inflasi yang akan memaksa nasabah untuk menambah jumlah premi yang harus dibayarkan di masa yang akan datang. Tentunya hal ini berlaku pula pada asuransi biasa, akan tetapi pada asuransi biasa, calon nasabah tidak pernah dijanjikan putus pembayaran premi.

Contoh: Seseorang mengikuti asuransi unitlink dengan porsi premi asuransi kesehatan sebesar Rp 50.000 per bulan dengan jumlah pertanggungan untuk perawatan di rumah sakit sebesar Rp 500.000/hari. Setelah 10 tahun, diprediksi return investasi dapat menutupi pembayaran premi tersebut. Tetapi hal ini belum memperhitungkan inflasi yang akan terjadi sampai 10 tahun ke depan. Inflasi akan menyebabkan biaya perawatan di rumah sakit menjadi semakin tinggi. Untuk mendapatkan perawatan di rumah sakit yang setara dengan Rp 500.000/hari saat ini, 10 tahun kemudian kita harus membayar lebih besar daripada jumlah tersebut. Akibatnya premi akan semakin besar dan putus pembayaran premi menjadi tertunda atau bahkan tidak akan pernah terjadi.

Sebagai catatan, dengan asumsi inflasi tahunan sebesar 7,5% per tahun dan biaya perawatan sebanding dengan laju inflasi, maka untuk mendapatkan kualitas perawatan seharga Rp 500 ribu/hari pada hari ini, dalam 10 tahun kita harus membayar biaya perawatan sebesar kurang lebih Rp 1 juta/hari. Dengan memperhatikan inflasi, rencana putus pembayaran premi pasti akan mundur atau bahkan tidak akan terjadi, tergantung porsi investasi yang ditetapkan dan realisasi perkembangan investasi.

Selain itu, putus pembayaran premi bukanlah fitur spesifik unit link. Nasabah asuransi dan reksadana secara terpisah juga dapat menikmati fasilitas ini karena pembayaran premi asuransi bisa saja nantinya dibebankan pada return investasi di masa yang akan datang. Perbedaannya, pada nasabah asuransi dan reksadana terpisah, dana tersebut harus melewati kantong nasabah yang bersangkutan. Sedangkan pada unit link semuanya telah diurus oleh pihak penyedia layanan asuransi.

Panjang Jalur Administrasi

Pada investasi unit link, instruksi nasabah perlu melewati beberapa pihak: dari agen asuransi (jika ada), ke perusahaan asuransi, dan baru kemudian mencapai manager investasi untuk diproses. Semakin panjang rantai instruksi ini tentunya semakin lama instruksi tersebut dapat diproses. Panjang administrasi ini dapat diputus dengan mengalokasikan dana investasi langsung ke produk reksadana yang dikeluarkan oleh manajer investasi, tanpa melewati perusahaan asuransi.

Selain itu, semakin panjang jalur administrasi tentunya juga semakin banyak biaya administrasi yang perlu dikeluarkan oleh seorang nasabah. Dengan menempuh jalan pintas dengan cara melakukan investasi pada reksadana secara langsung, nasabah dapat mempercepat instruksi dan sekaligus menghemat biaya-biaya administrasi.

Walaupun reksadana adalah instrumen investasi jangka panjang, kecepatan pemrosesan instruksi adalah faktor yang cukup kritis. Pada kebanyakan (semua?) produk reksadana, instruksi nasabah dilakukan atas harga yang berlaku pada penutupan hari tersebut. Sedangkan dari informasi beberapa agen produk unit link, saya tidak sepenuhnya yakin bahwa instruksi nasabah dilakukan berdasarkan harga yang berlaku pada penutupan hari tersebut. Bisa saja instruksi yang dilakukan pada hari H baru akan dilakukan pada H+2, pada saat harga unit link sudah berbeda.

Keterikatan dan Fleksibilitas

Yang paling penting bagi yang serius untuk menjalankan investasi adalah faktor keterikatan. Dengan memisahkan layanan asuransi dan reksadana, kita bisa membagi proporsi di antara keduanya sesuai dengan situasi dan kondisi kita pada saat itu, tanpa harus terikat dengan proporsi dan jumlah yang telah ditetapkan dalam polis asuransi. Jika sedang membutuhkan uang, kita bisa tetap membayar premi asuransi, tetapi bisa bebas berhenti menyetorkan dana investasi tanpa harus takut kehilangan manfaat asuransi. Sebaliknya, jika sedang memiliki dana berlebih, kita bisa menyetorkan kelebihan dana tersebut ke reksadana tanpa harus terkena penalti atau biaya tambahan.

Selain itu, kita juga bisa dengan bebas memindahkan dana dari satu manajer investasi ke manajer investasi lainnya sesuai keperluan; atau bahkan memindahkan dana dari reksadana ke instrumen investasi non reksadana tanpa harus terkena penalti sisa dana minimum. Semua ini akan bisa dilakukan tanpa keterikatan dengan penyedia layanan asuransi.

***
Dengan demikian saya tidak dapat melihat adanya nilai tambah yang diberikan unit link dibandingkan dengan mengikuti asuransi dan reksadana secara terpisah. Kelebihan unit link hanya ada bagi orang-orang yang belum mengetahui keberadaan reksadana sebagai instrumen investasi. Kelebihan unit link lainnya adalah kepraktisan bagi yang tidak ingin berhubungan dengan pihak yang berbeda untuk mengurusi investasi dan asuransi. Mengingat mendaftar reksadana tidak lebih sulit daripada mendaftar akun tabungan bank, saya tidak yakin manfaat kepraktisan yang didapatkan akan sebanding dengan biaya yang dikeluarkan.

Pada beberapa tahun yang lalu, saat jumlah minimum setoran pada produk reksadana mencapai puluhan juta rupiah (yang saya tahu), mungkin unit link bisa bermanfaat bagi yang ingin melakukan investasi kecil secara periodik (menyisihkan sebagian gaji bulanan untuk keperluan investasi). Tetapi pada kondisi saat ini dimana jumlah setoran minimum reksadana bisa mencapai sekurang-kurangnya Rp 100 ribu, bagi saya unit link praktis tidak lagi begitu menarik.

Namun yang perlu diperhatikan, berinvestasi memang tidak ada salahnya karena menawarkan banyak keuntungan. Akan tetapi, ada baiknya Anda memperhatikan jenis investasi yang akan dipilih dan tidak mudah tergiur dengan investasi yang menawarkan keuntungan tinggi dalam waktu yang singkat.

9:33 AM
0 Comments

Asuransi Mobil All Risk vs TLO, Mana yang Lebih Baik?

All Risk

All risk vs TLO

Asuransi Mobil Mengapa? Karena dengan membeli asuransi mobil berarti Anda telah mengendalikan kerugian financial. Selain memberikan perlindungan akibat kecelakaan atau kejadian lainnya yang tidak terduga, asuransi mobil juga membantu rencana keuangan Anda dengan tepat. Sebab, tanggungan keuangan atas risiko yang kemungkinan terjadi pada kendaraan akan dialihkan kepada perusahaan asuransi atau lembaga penjamin.

Jenis atau macam-macam asuransi kendaraan terdiri dari 2 (dua) jenis asuransi, yaitu: Jenis Asuransi Comprehenship dan Jenis Asuransi TLO (Total Loss Only).

Comprehenship/All Risk: adalah jenis pertanggungan yang harus ditanggung oleh pihak asuransi terhadap kendaraan yang diasuransikan, yaitu jaminan terhadap kerusakan ringan hingga berat bahkan kehilangan kendaraan. Jadi, jika kendaraan mengalami kerusakan sedikit saja, maka pihak asuransi akan menanggung semua biaya perbaikannya. Mengenai umur mobil, biasanya yang bisa diasuransikan dengan manfaat ini adalah mobil yang berusia maksimal 10 tahun, bahkan ada yang 5 tahun.

TLO (Total Loss Only): yaitu jaminan terhadap kehilangan kendaraan saja atau jika terjadi kerusakan lebih dari 75% dari harga kendaraan atau baru akan mendapatkan uang pengganti saat mobilnya tidak bisa digunakan lagi (rusak total).

Jadi, jenis asuransi Comprehenship atau All Risk adalah jenis asuransi yang banyak dipakai pada kendaraan jenis mobil penumpang. Sedangkan jenis asuransi TLO banyak digunakan untuk kendaraan angkutan barang dan sepeda motor.
Selain pilihan di atas, ada berbagai paket asuransi tambahan lainnya seperti pertanggungan akibat bencana alam dan lain-lain. Besarnya premi untuk All Risk/Comprehenship lebih besar dari pada premi jenis TLO (Total Loss Only).

Jadi, mana yang lebih baik?

Untuk premi, asuransi all-risk memang biasanya lebih mahal, namun sepadan dengan perlindungan yang lebih maksimal bagi konsumen dibanding asuransi TLO. Alasannya, perlindungan lebih menjanjikan, karena perusahaan asuransi akan mengganti biaya kerusakan mobil yang mengalami kerusakan keseluruhan atau sebagian. Sedangkan TLO, meski premi murah namun jika mobil yang diasuransikan mengalami kerusakan di bawah 75% itu bukan tanggungan perusahaan asuransi,akan tetapi, menjadi tanggung jawab pemegang polis itu.

10:29 PM
0 Comments

Waspada Pemasaran Produk Asuransi, Kerjasama pemasaran antara Bank dengan Perusahaan Asuransi ( bancassurance )

Asuransi

Meningkatnya kebutuhan masyarakat atas produk asuransi, yang diikuti dengan peningkatan pemasaran produk asuransi. Asuransi yang dulunya hanya mengandalkan agen perorangan, kini telah merambah perbankan dan ditawarkan oleh hampir semua bank. Asuransi yang ditawarkan oleh bank didasarkan atas suatu kerjasama antara bank dan perusahaan asuransi atau lebih dikenal dengan istilah bancassurance.

Produk Asuransi - bancassurance

Bancassurance semakin diminati oleh industri perbankan karena dapat menambah pendapatan non bunga berupa fee based income. Namun selain keuntungan yang diperoleh pihak bank, terdapat juga risiko yang harus dihadapi di dalam pelaksanaan kerjasama tersebut terutama risiko hukum dan risiko reputasi.

Sesuai Peraturan Bank Indonesia Nomor 5/8/PBI/2003 tentang Penerapan Manajemen Risiko Bagi Bank Umum, Bank yang menyelenggarakan aktivitas bancassurance wajib menerapankan prinsip perlindungan nasabah dalam menerapkan Manajemen Risiko dengan menerapkan prinsip-prinsip pokok transparansi berkaitan dengan asuransi yang dipasarkan, antara lain :

a. Menjelaskan secara lisan dan tulisan kepada nasabah antara lain sebagai berikut:

1) Asuransi yang dipasarkan bukan merupakan produk Bank dan tidak termasuk dalam cakupan program penjaminan pemerintah;

2) Penggunaan logo dan atau atribut Bank lainnya dalam brosur atau dokumen pemasaran (marketing) lainnya tidak dapat diartikan bahwa asuransi tersebut merupakan produk Bank;

3) Karakteristik asuransi seperti fitur, persyaratan, risiko, manfaat, biaya-biaya asuransi serta prosedur klaim oleh nasabah

b. Dalam hal asuransi yang dipasarkan merupakan hasil pengembangan dengan produk Bank (bundling product), maka:

1) Bank wajib menjelaskan kepada nasabah secara lisan dan tulisan bagian yang menjadi hak dan kewajiban masing-

masing pihak;

2) Nasabah secara individual harus mendapatkan polis asuransi atau tanda bukti kepesertaan dalam hal nasabah diikutsertakan dalam produk asuransi kumpulan/kolektif;

c. Dalam hal yang dipasarkan merupakan asuransi yang terkait dengan investasi (investment link/unit link), maka:

1) Bank wajib menjelaskan secara lisan dan tulisan kepada nasabah karakteristik investasi tersebut yang sekurang-kurangnya mencakup portofolio aset investasi, prosedur dan pihak yang melakukan valuasi nilai unit, manajer investasi, bank kustodian, risiko investasi yang dihadapi, persyaratan dan tata cara untuk penjualan kembali (redeem) serta pihak yang bertanggung jawab untuk menyampaikan laporan valuasi nilai unit kepada nasabah;

2) Bank dilarang memberikan jaminan atau turut memberikan jaminan baik secara langsung maupun tidak langsung, apabila asuransi yang terkait investasi tersebut menawarkan jaminan tingkat penghasilan atau pengembalian tertentu.

Selain penerapan perlindungan nasabah tersebut, pihak bank juga wajib memastikan bahwa penggunaan data nasabah tidak melanggar ketentuan mengenai Rahasia Bank. Memenuhi ketentuan yang berlaku mengenai persyaratan dan tata cara pemberian perintah atau izin tertulis membuka rahasia Bank, antara lain berdasarkan permintaan, persetujuan atau kuasa yang dibuat secara tertulis dari nasabah untuk menggunakan data nasabah dengan menyebutkan secara spesifik tujuan, jenis data nasabah dan asuransi yang diminati.

Sehingga perlu adanya edukasi bagi nasabah perbankan agar lebih mengerti mengenai lembaga yang menjadi kepercayaannya dan dapat mempergunakan fasilitas yang diperuntukkan bagi perlindungan nasabah tersebut.

Demikian ulasan mengenai Penerapan Manajemen Risiko Bagi Bank Umum, Bank yang menyelenggarakan aktivitas bancassurance dengan menerapankan prinsip perlindungan nasabah, sehingga dapat menambah informasi bagi Anda perihal pemasaran produk asuransi yang akan Anda pilih/minati.

Untuk mengetahui update informasi terbaru mengenai utang piutang dan serba serbi bisnis, Anda dapat mengunjungi kembali Blog https://fibrint.blogspot.co.id/

9:57 PM
0 Comments

Pages

Fibrianto.com

Tips Investasi: Alasan untuk meninjau kembali Portofolio Investasi Anda

MEMILIH INSTRUMEN INVESTASI: Asuransi Unit Link vs Reksadana

Asuransi Mobil All Risk vs TLO, Mana yang Lebih Baik?

Waspada Pemasaran Produk Asuransi, Kerjasama pemasaran antara Bank dengan Perusahaan Asuransi ( bancassurance )

Follow Us

Labels

Blog Archive

Popular Posts

Contact Me